For mange er hunden eller katten en del av familien. Når dyret blir sykt eller skadet, ønsker de fleste å kunne velge nødvendig behandling uten at økonomien blir den avgjørende faktoren.
Det er nettopp her dyreforsikring kan være viktig.
Men forsikring betyr ikke automatisk at alle kostnader hos veterinæren blir betalt. Det er forsikringsavtalen din som bestemmer hva som omfattes, hvor stor egenandel du må betale og hvor mye selskapet maksimalt erstatter.
Hva er en dyreforsikring?
Dyreforsikring kan bestå av forskjellige typer dekninger. Veterinærforsikring handler først og fremst om utgifter som oppstår dersom dyret trenger veterinærbehandling som følge av sykdom eller skade.
I Norge tilbyr blant andre Agria, Gjensidige, If, Tryg, Storebrand, Fremtind og Frende forsikringer for hund og/eller katt. Produktene og vilkårene varierer mellom selskapene.
Noen selskaper tilbyr også livsforsikring og andre tilleggsdekninger. If oppgir for eksempel at selskapet i tillegg til veterinærforsikring tilbyr blant annet livsforsikring, valpekullforsikring og kattungeforsikring.
Hva dekker veterinærforsikringen vanligvis?
Det nøyaktige svaret finner du alltid i vilkårene til din egen forsikring.
Veterinærutgifter som følge av sykdom eller skade kan være omfattet. Operasjoner, undersøkelser og annen behandling kan også være dekket, men både tilstanden og behandlingen må omfattes av den aktuelle avtalen.
Hos If oppgis eksempelvis veterinærutgifter ved akutt sykdom og skade, operasjoner og behandling samt MR, CT og scintigrafi som typiske dekninger. Medisiner og materiell inngår på enkelte av selskapets dekningsnivåer.
Det viktige ordet er derfor vilkår.
At en behandling dekkes av én forsikring betyr ikke nødvendigvis at den dekkes av en annen.
Hva dekkes ofte ikke?
Dette er kanskje den delen av forsikringsavtalen det er viktigst å undersøke.
Forsikring er først og fremst laget for bestemte hendelser som defineres i avtalen, ikke for alle kostnader du har ved å eie et dyr.
Hos If er blant annet forebyggende behandling som vaksinasjon og tannrens, kosmetiske inngrep, adferdsrelaterte utfordringer og avlsrelaterte kostnader oppført som ikke dekket.
Andre områder kan være mer kompliserte.
Tannbehandling, rehabilitering og behandling av arvelige eller raseavhengige sykdommer kan for eksempel være avhengig av hvilket selskap og produkt du har valgt.
Derfor bør du aldri gå ut fra at noe dekkes bare fordi behandlingen utføres hos veterinær.
Hvorfor forsikringssummen er viktig
Et av de viktigste tallene i forsikringsavtalen er forsikringssummen for veterinærutgifter.
Det er beløpsgrensen forsikringen opererer med for veterinærdekningen. Hvor høy grensen kan være varierer mellom selskaper og produkter.
Dette blir særlig relevant når behandlingen blir omfattende.
If oppgir eksempler der behandling av livmorbetennelse hos hund kan koste 12 000 til 40 000 kroner, korsbåndsoperasjon 20 000 til 50 000 kroner og behandling av magedreining 15 000 til 50 000 kroner. Selskapet understreker samtidig at veterinærutgifter kan variere betydelig etter behandlingssted og klinikk.
En lav forsikringssum kan derfor gi mindre økonomisk beskyttelse ved en omfattende skade eller sykdom.
Hva betyr egenandel?
Selv om behandlingen dekkes, må du normalt regne med å betale noe selv.
Dette kalles egenandel.
Hvordan egenandelen beregnes varierer. Noen produkter kombinerer et fast beløp med en prosentvis egenandel, mens andre kan ha en annen struktur.
Derfor bør du ikke bare sammenligne prisen på selve forsikringen.
En rimelig forsikring kan ha en egenandelsmodell eller dekning som passer dårligere for behovet ditt, mens en dyrere forsikring heller ikke automatisk betyr at den er best.
Se på totalpakken.
Hva er karenstid?
Karenstid er et annet viktig begrep.
Det er en periode etter at forsikringen er opprettet hvor sykdom som oppstår kan være unntatt fra dekningen. Hvor lang karenstiden er, og hvilke unntak som gjelder, bestemmes av forsikringsvilkårene.
Dette er en av grunnene til at det kan være risikabelt å vente med forsikring til du allerede mistenker at noe er galt.
En tilstand som eksisterte eller viste symptomer før dekningen startet kan også være unntatt.
Bør dyret forsikres mens det er ungt?
Det kan være gode grunner til å undersøke forsikring tidlig.
En viktig faktor er nettopp begrensninger knyttet til tidligere sykdommer og symptomer. Dessuten kan enkelte produkter gi forskjellig dekning avhengig av når dyret ble forsikret.
Hos If er det eksempelvis oppgitt at hunder og katter som forsikres før fire måneders alder får mer omfattende dekning for enkelte leddlidelser, med egne forutsetninger i vilkårene.
Det betyr ikke at samme regel gjelder hos alle selskaper, men illustrerer hvorfor tidspunktet for tegning av forsikring kan ha betydning.
Hva med livsforsikring?
Veterinærforsikring og livsforsikring er ikke det samme.
Veterinærdekningen handler om behandlingsutgifter, mens livsforsikring er en separat forsikringsdekning hos selskaper som tilbyr dette. If omtaler eksempelvis livsforsikring som en egen forsikring i tillegg til veterinærforsikringen. [if.no]
Har dyret en økonomisk verdi du ønsker å forsikre, bør du derfor kontrollere om livsdekning faktisk inngår eller må kjøpes separat.
Ikke velg forsikring bare etter månedsprisen
Det kan være fristende å finne den billigste dyreforsikringen og stoppe der.
Det er sjelden den beste måten å sammenligne på.
Se heller på:
- maksimal veterinærdekning
- egenandel
- eventuell prosentvis egenandel
- karenstid
- begrensninger og unntak
- tannbehandling
- medisiner
- rehabilitering
- arvelige og raserelaterte sykdommer
- eventuelle aldersgrenser
- mulighet for direkteoppgjør med veterinær
Prisene på dyreforsikring beregnes individuelt og kan blant annet variere med rase, alder, bosted, valgt dekning og egenandel. [fino.no]
Det gjør det viktigere å sammenligne hva du faktisk får for pengene enn bare månedsbeløpet.
Les forsikringsbeviset før du trenger det
Den dårligste tiden å oppdage et viktig unntak er når hunden eller katten allerede ligger hos veterinæren.
Ta derfor frem forsikringsbeviset og vilkårene mens dyret er friskt.
Finn svar på fem spørsmål:
Hvor mye kan forsikringen maksimalt dekke?
Hvor stor egenandel må jeg betale?
Hvilke sykdommer og behandlinger er unntatt?
Finnes det særlige begrensninger for rasen min?
Hva skjer dersom dyret trenger flere behandlinger over tid?
Har du ikke klare svar, bør du undersøke vilkårene eller kontakte forsikringsselskapet.
En forsikring er først virkelig god når du vet hva den dekker
Dyreforsikring kan gi viktig økonomisk trygghet når hunden eller katten blir syk eller skadet. Men ordet «dyreforsikring» forteller ikke alene hvor god beskyttelsen er.
To forsikringer kan ha svært forskjellige forsikringssummer, egenandeler og begrensninger.
Derfor er kanskje det viktigste rådet også det enkleste:
Ikke bare spør hva dyreforsikringen koster. Spør hva den faktisk dekker når du trenger den.
